某县小额信贷案例研究

某县小额信贷案例研究第4页

让客户最大限度的使用资金，分期还款的比例逐步加大。
4、对风险控制的有关争论和产品的调整

在设计过程中，对产品最大的争论在于是否要整贷零还、分期还款。协会工作人员坚持认为针对农村的产品应该采用整贷整还，其理由是：1）农户的生产活动季节性很强；2）当地市场不发达，缺少零还的收入来源；3）当地信用社采用整贷整还的方式，还款率也比较高，风险不大；4）整贷零还会提高实际利率，在有信用社竞争环境下，农户会难以接受。交流中心和smap专家认为，整贷整还风险难以控制，理由是：1）如果市场定位在中等收入及以下农户，其一次性整额还款能力值得怀疑，整贷零还更适合他们的还款能力；2）整贷整还会失去整贷零还过程中信贷员对客户的经常性接触和监测，不能即时发现问题，不利于风险的控制；3）如果我们定位在中低收入客户，实际利率的上升应该不会对客户有效需求产生太大影响。

由于考虑到协会是具体操作机构，如果强求他们在不理解的情况下采用整贷零还的方式，可能会影响他们的积极性和管理效果，在经过多次讨论后，交流中心和smap办公室与协会达成了折中方案：

第一， 在上述四个基本产品基础上，在农村增加整贷零还产品，既对于5个月和9个月的贷款，采用每月还款的方式。名义年利率暂不改变。新增产品在另外的乡进行试点，避免与其他产品相互干扰。

第二， 对于农村的基本产品，在操作程序上应采取有效的方法加强信贷员对农户走访的制度，信贷员应该每月至少走访一次客户，应该至少在还款日前一周走访客户，了解其还款能力，督促其准备好还款资金。如果发现问题，应该及时采取措施。

5、贷款区域和对象的选择

根据smap项目的指导思想，在贷款区域和对象选择时，侧重考虑小额信贷机构的可持续性。目前，新项目区和客户的重新定位恰当，符合小额信贷的发展规律。新的项目除了一个乡是以前的老项目乡外，其他都是新的项目乡。新的项目区都属于人口居住比较密集、产业结构相对多元化、交通比较便利的乡村，这样可以降低操作成本。新的客户都属于讲信用、有劳动能力和一定经营头脑的农民。我们采用了自动瞄准机制，既相信，由于贷款额度很小，而且始终保持高于信用社的利率，愿意承贷这种小额度贷款的农户都属于我们应当服务的客户。也有部分愿意贷款的客户家庭条件较好，甚至在村里属上等水平。作为一个以可持续发展为目标的小额信贷机构，没有必要在客户贫困程度甄别方面花费太大精力。我们期望在定西协会具备可持续发展能力后，如果有新的资金注入，协会将扩大其服务的覆盖面和深度，那时将有更多的贫困人口得到服务。
（四）新产品试点现状及后续工作
协会分别从5月底和6月底开始发放农村和城镇的小额信贷。截至8月底，在凤翔、西寨、香泉、内官4个乡镇的13个村和定西城区共投放贷款146.8万元，发展客户784人，其中城区客户11人，放款2万元。目前在农村发放的都是整贷整还的产品，协会将于9月底发放整贷零还产品。
在贷款发放过程中发现，农户对农村产品的贷款需求旺盛，贷款发放比较顺利，而城镇产品的发放遇到困难，申请贷款的客户较少。协会工作人员的分析认为，由于城镇中信用社放款覆盖面较大，对协会的信贷造成比较强的竞争。
由于第一批农村整贷整还产品的还款期还没到，目前还不知道其贷款质量。今年甘肃农业丰收，根据协会对客户回访判断，客户还款可以得到保证。城镇产品分期还款情况很好，还款率100%。
交流中心和smap办公室将在11月第一批贷款回收后对新产品进行评估，内容包括贷款质量和程序评估以及贷款对象评估。我们拭目以待，希望新机构和新产品会有较好的结果。