市农行服务“三农”实施方案
市农行服务“三农”实施方案第2页
）161号转发总行《法人客户授信业务管理办法》执行。自然人贷款、小企业信贷业务。启动农总行一系列关于小企业信贷业务管理办法以及个人生产经营贷款、个人质押贷款管理办法。
贷后管理。按照省行、总行相应的关于加强贷后管理工作规定要求和责任追究制度执行。
操作过程中，可按照相关信贷管理制度要求，简化程序，提高办事效率。严格控制信用贷款范围，突出强调客户第一还款来源分析，办理合规合法、足额有效的担保手续。客户信用收回后，应有针对性地作出综合评价，总结经验，吸取教训，分析症结所在，为下一步更好地支持“三农”业务提供有价值的操作案例。
推行信贷业务“包放、包收、包效益”管理模式。客户经理应正确执行准入资格条件，要结合区域经济发展实际、客户贷款用途和偿债能力，选择目标性客户，完善贷款手续，实施贷后管理工程。风险经理要切实履行职责，实时监控预警客户风险，不断加大信贷风险的检查监督力度，全面加强贷后风险管理。客户经理作为直接接触信贷客户第一责任人，对经办的信贷业务实行终身负责制和承诺保证制。
6、建立专项考核机制。在信贷服务“三农”的过程中，将面临着诸多亟待解决的难题，为解决不想做和做不了的问题，支行建立激励约束的考核机制。一是切块下达支农信贷计划，按照地方资源特色、项目多少和信贷需求，由支行一次性下达信贷支农限额，其中自然人5万元、法人客户10万元以上由所在营业单位推荐、客户部负责受理营销，其他由辖区营业单位按信贷基本流程选优支持；二是在综合业绩考核中，将新增支持“三农”贷款设定分值，纳入定期考核，联责联利，奖先罚后，奖优罚劣，以保证本辖区最大最优的存量客户、有潜力的新增客户在落户农行，增强农行的竞争实力；三是在信贷支农工作中拥有突出贡献者，在评先、晋级、职务提升方面给予优先考虑安排，以鼓励更多的从业人员在服务“三农”工作上有所作为。
五、突出重点，明确支持对象
1、探索服务和发展的路径。
(1)、突出支持重点，立足于中高端客户，重点支持辖区有规模、有特色、有效益的省级龙头农业产业化企业和支柱产业、骨干企业，以点带面，拉长农业产业链条，推动农业产业带的形成，扩大“三农”受益面和农行的影响力，以此快速增加农行优质信贷资产，带动农行多种金融产品的营销与推广。如对2家拥有我行近亿元信贷业务的优良客户，应突出抓好贷前调查审查、贷后维护管理，延长资金在企业使用、周转的时间，并通过网银、pos机、银行卡、理财业务和代理业务的配套应用，解决客户经营管理上的难题。
对经营状况良好、成长性较强的龙头企业，可通过实施公开统一授信、核定可循环使用信用额度等方式，提高服务效率，及时满足区域龙头企业的信贷需求，占领县域金融市场的“制高点”。
(2)、支持营销一批产权明晰、信誉度高、自身积累相对较好、具备一定发展潜力的中小企业，促进上档次、上水平、持续健康稳定发展，突出支持绿色环保、节能降排型小企业，专业化经营的特色型小企业，拥有核心技术的科技型小企业。支持对象即要符合国家产业政策、又要达到农行信贷政策标准，企业自身必须具备相应条件和发展潜力。如平桥区政府规划招商引资项目198个，完成投资11亿元；在新农村建设中，完成10个乡镇100个行政新村建设；着力办好事关经济发展和人民生活的10大工程和10项实事；新设中小企业信用担保中心，为中小企业融资担保服务，都为下一步农行拓展业务经营提供选择支持的空间和契机。
(3)、积极探索支持城乡个人小额贷款的新方式，增强服务“三农”的定位和责任，带动县域经济发展。以经营项目、个人评级、偿还能力、抵押担保和信用记录为主要评价指标，设计出适合农行自身特点的城乡个人信贷产品，缩短流程环节，提高办事效率，支持一批农村优质个体经营大户和优质个人综合消费客户，开展中高端个人信贷业务，缓解“三农”贷款难问题，提高自然人贷款的市场份额。通过网上银行、电话银行、手机银行、银行卡和理财业务等多种形式为个人高端客户提供快捷便利的优质服务。
(4)、优化资源配置，打造精品网点。选择一批集镇优势突出、规模效益好、未来增长空间大营业机构，增加投入改善设施，加强网点硬件设施和服务文化建设，强化网点功能，推进网点转型和业务转型，打造一批功能齐全、具有一定影响力的精品网点。在现有网络、产品和专业优势的基础上，不断创新金融产品，大力发展网银、电话银行业务，积极扩大自助设备和自助网点，加快网点分流分层服务，减少柜台资源占用和压力。细分客户不同层次需求，扩大服务范围，提高服务质量，提升支行在新农村建设的服务水平，增强辐射带动影响能力。
(5)、加强风险控制和贷后管理。正确合理设置准入资格条件，要结合区域经济发展实际，确定信贷支持门槛，既不随意降低信贷准入条件，也不死扣客户信贷评级指标，赋予适当的信贷决策权限，实行行长、客户经理终身负责制和承诺保证制，以保证本辖区最大最优的存量客户、有潜力的新增客户在农行落户，增强农行的竞争实力；同时要认真执行贷后管理制度，落实管户经理贷后管理责任，对客户风险进行实时预警监控，不断加大信贷风险的检查力度，切实发挥贷后管理的控制作用，消除信贷风险隐患，协调推动农行在服务“三农”、发展县域经济的过程中求得新效益、迈出新步伐。
2、可操作性及风险控制措施。
（一）、农业产业化龙头企业：河南维雪啤酒集团有限公司、信阳万富油脂有限责任公司、卢氏茶叶集团公司。
除我行主要客户河南维雪啤酒集团有限公司、信阳万富油脂有限责任公司等农业产业化龙头企业的外，卢氏茶叶集团公司是又一家新建农产品（绿茶）深加工企业，企业位于信阳市羊山新区，其投资人卢文全以信阳天然保健茶厂在我行已有存量贷款440万元（由于信阳天然保健茶厂注册性质为个体私营企业，无法取得进出口自营权，所以又注册了有限责任公司卢氏茶叶集团公司），目前该企业正在建设期，总投资1万元，设计年加工出口珍眉茶30000吨，预计底可竣工投产，对我行的信贷需求主要是中期流动资金贷款万元。
（二）、农产品流通：长台花生市场。
1、概况。平桥区长台乡有河南省最大的花生市场，是豫南地区最大的花生集散地，淮河两岸“小白沙”花生在全国食品市场享有盛誉，该市场每年花生的吞吐量达12.5万吨以上，交易额突破8亿元，在交易集中季节（当年8月至次年2月），日交易量达1750吨，日交易额1155万元。其中年交易额突破万元的2家、1000万元的15家、100万元的166家，具有进出口经营权的2家。
2、经营者目前的融资状况。该市场经营以个体经营为主，也有少部分按股份制成立了有限责任公司，就信贷资金而言，经营者普遍反映有资金需求，但目前各经营者在其他金融机构例如农村信用社的贷款额度也不大，一方面是金融机构贷款手续比较繁杂，利率也不低，另一方面在交易季节民间资本十分活跃，几乎所有的经营者都从民间融资，所以我行的信贷投放，实质上就是取代民间融资。
3、可操作性及风险控制措施。（1）长台花生市场的经营者一般都有一定的资金积累，在长台街道便利、明显的位置也都置有房产，房地产都有比较完整齐全的权证，所以可以提供贷款必要的担保条件；（2）确定合理的贷款期限。由于花生购销有很强的季节性，一般为当年的8月到次年的2月，次年2月，花生经营活动已基本停止，经营者开设考虑归还各项融资，所以，一定要选择合理的期限，促使经营者优先归还农行贷款。
（三）、农村基础设施生产企业：河南新长征幕墙有限公司。
1、概况。河南新长征幕墙有限公司成立于7月，注册住所为信阳市平桥区五里民营工业园，注册资本人民币1000万元，主要投资人姜国立，公司现占地100亩，员130人工人。
公司主要生产节能、环保的新型建筑彩铝门窗和玻璃制品的生产与销售，主要产品标准超出国家标准，达到欧洲标准，由于其节能环保性，必将为社会主义新农村的基础设施建设所大量采用。
河南新长征幕墙有限公司是信阳市重点招商项目，项目总投资5000万元，现已形成年产节能玻璃200万㎡、钢化玻璃100万㎡、门窗60万㎡、幕墙20万㎡、铝型材2万吨、钢结构2万吨的生产能力。
2、信贷需求。该企业目前没有在金融机构借款，全部资金均为投资者自有，对我行的信贷需求是流动资金贷款1500万元。
3、风险控制措施。（1）该企业有基本完备的房地产权证。已建成钢架结构厂房15000㎡，建造成本800元/㎡，资产价值1200万元，并已办好所有权证；国有出让土地使用权100亩，企业已缴纳出让金1040万元，土地使用证正在办理中。两项合计成本价值2240万元，可以为贷款提供必要的抵押担保。（2）企业已在我行开立基本账户，可以要求客户签订账户监管协议，严密监管客户资金的使用情况。